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Retraite savoir ce que vous toucherez, et combler l’écart

Une pension se calcule caisse par caisse. Pour un praticien, deux à quatre régimes se cumulent, chacun avec ses règles. Je reconstitue vos droits, je mesure l’écart avec votre niveau de vie, puis on le comble au meilleur coût fiscal.

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Couple de retraités marchant bras dessus bras dessous

Le principe

Trois étages, un seul niveau de vie

Les régimes obligatoires forment les deux premiers étages. Plus vos revenus d’activité sont élevés, plus l’écart avec votre pension se creuse. Le troisième étage, celui que vous construisez, sert à le combler.

Schéma de principe, sans valeur de calcul. La hauteur réelle de chaque étage dépend de votre caisse, de votre carrière et de vos revenus. C’est précisément ce que l’étude chiffre.

La carte

Qui vous versera quoi

Votre statut détermine vos caisses. Un exercice mixte, une carrière commencée à l’hôpital puis poursuivie en libéral, et vous cumulez plusieurs régimes, avec autant de relevés à vérifier.

Votre statut	Régime de base	Complémentaire	À vérifier en priorité
Médecin libéral	CARMF	CARMF, plus l’ASV pour les conventionnés	Points ASV, classe de cotisation, cumul emploi-retraite
Praticien hospitalier	CNAV	IRCANTEC	Points IRCANTEC, gardes et primes cotisées, périodes d’internat
Exercice mixte	CNAV et CARMF	IRCANTEC et CARMF	Le cumul des deux carrières, rarement juste sur les relevés
Pharmacien titulaire	CAVP	CAVP	Classe de cotisation, années d’adjoint salarié avant l’installation
Chirurgien-dentiste libéral	CARCDSF	CARCDSF, plus les PCV pour les conventionnés	Points PCV, date de départ optimale
Salarié, cadre, dirigeant de SAS	CNAV	Agirc-Arrco	Plafond de la Sécurité sociale, retraite d’entreprise, rémunération ou dividendes
Fonctionnaire	SRE ou CNRACL, plus le RAFP		Primes peu cotisées, bonifications, catégorie active

Âge de départ : le calendrier a changé en 2026. Le recul de l’âge légal est suspendu jusqu’en 2028. L’âge et la durée d’assurance qui s’appliquent à vous dépendent de votre année de naissance : on les lit sur votre relevé, pas dans la presse.

La méthode

De votre relevé à votre stratégie

Le chiffre qui compte n’est pas votre pension brute. C’est ce qu’il vous restera chaque mois après impôts, comparé à ce dont vous aurez besoin.

1. Relevé de carrièreTrimestres et points, caisse par caisse. On corrige les oublis.

2. ProjectionPension estimée à plusieurs âges de départ, nette d’impôt.

3. L’écartVotre besoin réel, moins ce que versent les régimes.

4. La stratégieLes bons leviers, dans le bon ordre, au meilleur coût fiscal.

5. La liquidationDate de départ, demandes, sortie du PER en capital ou en rente.

Les leviers

Combler l’écart, sans se tromper d’outil

Chaque levier a son coût et sa fiscalité. Le meilleur dépend de votre tranche d’imposition aujourd’hui, de celle que vous aurez demain et de votre besoin de souplesse.

Effort d’épargne déductible

PER individuel

Les versements réduisent votre revenu imposable dans la limite de vos plafonds. Plus votre tranche marginale est haute, plus le levier est fort. Sortie en capital, en rente, ou les deux.

La fiche PER

Souplesse

Assurance vie

Disponible à tout moment, fiscalité allégée après huit ans, rachats programmés pour compléter la pension. Le complément naturel du PER.

La fiche assurance vie

Revenus réguliers

SCPI et immobilier

Des loyers qui prennent le relais des revenus d’activité. La nue-propriété permet de préparer ces revenus sans alourdir l’impôt pendant la vie active.

La fiche SCPI

À chiffrer au cas par cas

Rachat de trimestres

Années d’études, années incomplètes : le rachat est déductible, mais coûteux. Rentable dans certains cas précis, inutile dans beaucoup d’autres. On le calcule avant de le proposer.

Professions libérales

La trésorerie de votre société

SEL, SPFPL, holding : la trésorerie accumulée peut devenir un outil de retraite, à condition d’anticiper la façon de la sortir.

L’ingénierie patrimoniale

Le levier gratuit : la date de départ

Décote, surcote, cumul emploi-retraite, retraite progressive : quelques trimestres de plus ou de moins changent la pension pour le reste de votre vie.

Le calendrier

Ce qu’il faut faire, et à quel âge

Plus tôt on regarde, plus on a de leviers. À cinq ans du départ, il reste surtout des arbitrages.

Avant 45 ansPremier bilan. Le PER et l’assurance vie travaillent sur la durée. C’est le moment où chaque euro pèse le plus.
Vers 50 ansRelevé de carrière corrigé. On vérifie trimestres et points, on chiffre un éventuel rachat.
Dès 55 ansEstimation indicative globale. Votre caisse vous l’adresse. On choisit la date de départ et on sécurise progressivement l’épargne.
Un an avantPréparer la liquidation. Demandes de retraite, stratégie de sortie du PER, organisation des revenus.

Ce que vous recevez à l’issue de l’étude

Votre pension estimée, caisse par caisse, à plusieurs âges de départ
L’écart chiffré avec votre niveau de vie, net d’impôt
Les leviers adaptés, avec leur coût et leur gain fiscal
Un calendrier d’actions jusqu’au départ

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Pour aller plus loin

Guides et outils retraite

Des cas concrets et des simulateurs pour vous faire une première idée avant d’en parler.

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