Médecin libéral en arrêt de travail : ce que vous toucherez vraiment
Six mois d’arrêt, 120 000 € de revenu, des charges de cabinet qui tournent toujours : il reste 1 432 € par mois pour vivre. Le calcul, régime par régime.
Charles Moreau, Évolution Patrimoine. Article illustré par un cas pratique fictif.
Dr Julie M., 41 ans, médecin généraliste libérale. Bénéfice non commercial de 120 000 € par an, stable sur trois ans, soit 10 000 € par mois. Charges fixes du cabinet : 3 500 € par mois (quote-part de SCM, secrétariat, loyer).
Une fracture complexe l’arrête six mois. Aucune prévoyance individuelle : elle pensait que « la CARMF couvre ».
Trois étages, et un trou au départ
Depuis le 1er juillet 2021, les médecins libéraux sont indemnisés par l’Assurance maladie pendant les 90 premiers jours d’arrêt. La CARMF prend le relais à partir du 91e jour. Aucun des deux régimes ne prend en charge les frais de votre cabinet.
Le 1/730e n’a rien d’anodin : il revient à toucher la moitié de votre revenu journalier. Et le plafond tombe vite : 3 plafonds annuels de la Sécurité sociale, soit 197,51 € par jour au maximum en 2026, environ 5 925 € par mois, quel que soit votre revenu réel.
| Revenu annuel (BNC) | Indemnité par jour | Par mois (30 jours) | Part du revenu remplacée |
|---|---|---|---|
| 60 000 € | 82,19 € | 2 466 € | 49 % |
| 120 000 € | 164,38 € | 4 932 € | 49 % |
| 200 000 € | 197,51 € (plafond) | 5 925 € | 36 % |
| 300 000 € | 197,51 € (plafond) | 5 925 € | 24 % |
Montants 2026, plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) de 48 060 €. À la CARMF, l’indemnité suit la même logique : 1/730e du revenu de l’avant-dernière année, entre 65,84 € et 197,51 € par jour.
Le calcul pour Julie : 29 096 € pour six mois
- Jours 1 à 3 : 0 €.
- Jours 4 à 90 (87 jours) : 120 000 € ÷ 730 = 164,38 € par jour, soit 14 301 € versés par la CPAM.
- Jours 91 à 180 (90 jours) : même base à la CARMF, soit 14 795 €.
Total : 29 096 € sur six mois, avant impôt. En temps normal, Julie aurait dégagé 60 000 € sur la même période. Et ses 21 000 € de charges fixes, elles, n’ont pas pris de congé.
Résultat : 1 432 € par mois pour faire face au crédit de la résidence principale, aux enfants et à la vie courante. Six mois à ce rythme, et l’épargne de précaution d’une famille y passe.
Ce que la prévoyance individuelle doit couvrir
Un contrat de prévoyance bien construit comble trois manques :
- Le revenu : une indemnité journalière complémentaire calibrée sur votre train de vie, avec une franchise courte (souvent 3, 15 ou 30 jours selon votre trésorerie).
- Les frais professionnels : une garantie dédiée au remboursement des charges fixes du cabinet, distincte du revenu.
- L’invalidité : une rente définie sur votre spécialité. Un chirurgien qui perd l’usage d’une main n’est pas invalide au sens d’un barème général : la définition contractuelle change tout.
Les cotisations d’un contrat « Madelin » sont déductibles de votre BNC, dans la limite de 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, le tout plafonné à 3 % de 8 PASS (11 534 € en 2026). En contrepartie, les indemnités versées sont imposables.
Le piège des contrats souscrits trop vite. Exclusions du dos et du psychique, invalidité calculée sur un barème fonctionnel, indemnités forfaitaires plutôt qu’indemnitaires, questionnaire de santé mal rempli : c’est au moment du sinistre que la qualité d’un contrat se révèle. Je compare les conditions générales avant les tarifs.
Par où commencer
- Calculez votre indemnité réelle : votre revenu des trois dernières années divisé par 730, plafonné à 197,51 €.
- Additionnez vos charges fixes mensuelles et vos engagements personnels (crédits, scolarité).
- Relisez vos contrats existants, y compris l’assurance emprunteur : ses garanties incapacité ne couvrent que vos échéances.
Au premier échange, je fais ce calcul avec vous et je vous montre l’écart chiffré entre ce que vous toucheriez et ce dont vous avez besoin. Si votre couverture actuelle suffit, je vous le dis.
Information générale, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Cas pratique fictif, chiffres arrondis, montants en vigueur au 29 octobre 2026 (PASS 2026 : 48 060 €). Les conditions d’ouverture des droits (affiliation, cotisations à jour) s’appliquent. À lire aussi : praticien hospitalier, 5 leviers patrimoniaux et prévoyance et assurances de personnes.
Combien toucheriez-vous demain ?
Trente minutes pour chiffrer votre indemnisation réelle en cas d’arrêt, et l’écart avec vos charges.
Premier échange offert et sans engagement. Visio ou téléphone.