Fonctionnaires un statut solide, une retraite à compléter
Enseignant, cadre de l’État, agent territorial ou hospitalier : votre statut vous protège mieux que la moyenne sur certains points, beaucoup moins sur d’autres. Le premier travail consiste à savoir lesquels, chiffres à l’appui.
Les points forts, et les angles morts
La sécurité de l’emploi est réelle. Elle fait parfois oublier que la retraite, l’arrêt de travail et le décès obéissent à des règles moins favorables qu’on ne le croit.
| Sujet | Ce que prévoit le statut | L’angle mort |
|---|---|---|
| Retraite | Jusqu’à 75 % du traitement indiciaire détenu depuis au moins six mois, à taux plein. | Les primes n’entrent pas dans ce calcul. Elles alimentent seulement la retraite additionnelle (RAFP), dans une limite de 20 % du traitement indiciaire. |
| Arrêt maladie | Congé de maladie ordinaire : 90 % du traitement pendant trois mois, puis 50 % pendant neuf mois, après un jour de carence. | Au-delà de trois mois, le revenu est divisé par deux, alors que le crédit et les charges du foyer, eux, ne baissent pas. |
| Décès | Un capital décès est versé aux proches selon les règles de votre fonction publique. | Son montant se vérifie au regard de vos crédits, de vos enfants et du revenu du conjoint. |
| Santé et prévoyance | Votre employeur participe désormais à la complémentaire santé et, selon les versants, à la prévoyance. | Participation ne veut pas dire couverture suffisante : les garanties du contrat se lisent ligne par ligne. |
Plus vous avez de primes, plus l’écart se creuse
Votre pension se calcule sur le traitement indiciaire. Rapportée à ce que vous gagnez vraiment, primes comprises, elle baisse mécaniquement à mesure que les primes pèsent dans votre rémunération.
Claire, 45 ans, cadre de catégorie A
4 200 € bruts par mois, dont 1 200 € de primes. Si elle termine sa carrière au même indice, sa pension de base sera calculée sur 3 000 €, et non sur 4 200 €.
- Pension de base estimée : 2 250 € bruts par mois, soit environ 54 % de sa rémunération actuelle
- Écart à combler : près de 1 950 € bruts par mois, avant RAFP
- Horizon : une vingtaine d’années pour le préparer, ce qui change tout
Ce que l’on met en place
- Un PER, quand votre tranche d’imposition le justifie : 3 000 € versés par an, à une tranche marginale de 30 %, c’est 900 € d’impôt en moins chaque année, dans la limite de votre plafond. L’impôt est reporté à la sortie, d’où l’intérêt de choisir le bon moment.
- Une assurance vie pour la part qui doit rester disponible avant la retraite.
- Une comparaison entre les PER individuels du marché et les solutions historiques des agents publics, comme Préfon-Retraite, sur les frais et les supports.
Un arrêt long, et le revenu est divisé par deux
Un congé de maladie ordinaire de douze mois, sur le traitement indiciaire. Le maintien des primes dépend ensuite de votre administration ou de votre collectivité.
Je regarde ce que couvre déjà votre contrat de prévoyance, ce que vous toucheriez mois par mois, et si un complément individuel a du sens au regard de vos crédits et de votre famille. Souvent, la réponse tient en une garantie bien calibrée, pas en un deuxième contrat qui fait doublon.
Les sujets qui reviennent le plus
Rarement un seul. L’intérêt d’un interlocuteur unique, c’est que chaque décision tient compte des autres.
Mesurer sa future retraite
Relevé de carrière, indice de fin de carrière, RAFP, rachat d’années d’études : on chiffre ce que vous toucherez, et l’écart.
Faire travailler son épargne
Assurance vie, PEA, SCPI : une allocation construite sur votre horizon, pas sur la gamme d’un réseau.
Payer moins d’impôt, dans les règles
PER quand il a un sens, organisation des revenus du foyer, lecture de votre avis d’impôt.
Protéger sa famille
Prévoyance, assurance de prêt, clauses bénéficiaires et protection du conjoint.
Acheter et financer
Votre stabilité professionnelle rassure les banques : autant la faire valoir pour la résidence principale ou un premier investissement locatif.
Transmettre
Aider ses enfants de son vivant, préparer la suite. Voir la transmission
Avant de prendre rendez-vous
Le PER est-il intéressant pour un fonctionnaire ?
Il l’est surtout si votre tranche marginale d’imposition est élevée aujourd’hui et le sera moins à la retraite. À 11 %, l’avantage est faible ; à 30 % ou plus, il devient réel. On le vérifie sur votre avis d’impôt, pas sur une moyenne.
Puis-je racheter des années d’études ?
Oui, sous conditions. L’opération coûte cher et ne se rentabilise qu’au-delà d’un certain nombre d’années de retraite. Je chiffre le coût net d’impôt et le gain de pension avant toute décision.
Je suis contractuel, pas titulaire. Est-ce différent ?
Oui. Un agent contractuel cotise au régime général et à l’Ircantec, comme un salarié, et son arrêt maladie suit d’autres règles. La méthode reste la même, les chiffres changent.
Le premier échange est-il vraiment gratuit ?
Oui. Trente minutes, sans engagement, pour comprendre votre situation et vous dire si je peux vous être utile. Rien n’est facturé sans devis accepté.
Savoir où vous en êtes, en trente minutes
Votre retraite, votre protection, votre épargne : on identifie ce qui compte en premier, et on décide ensemble de la suite.
Premier échange offert et sans engagement. Visio ou téléphone.